La gestione dei sinistri nel comparto assicurativo legato alla responsabilità civile auto ha subito profonde trasformazioni negli ultimi anni: tra queste, il meccanismo dell’indennizzo a forfait rappresenta uno dei temi più dibattuti nel settore assicurativo italiano. L’accordo forfettario, introdotto con l’obiettivo di semplificare e velocizzare il risarcimento dei danni tra compagnie coinvolte in sinistri, si basa su tabelle aggiornate annualmente e differenziate per aree geografiche. Tuttavia, la sua applicazione ha suscitato numerose perplessità, principalmente perché le somme stabilite non sempre riflettono i costi effettivi dei danni subiti. Le recenti decisioni degli organismi di tutela dei consumatori, come il CNCU, e il dibattito parlamentare hanno acceso i riflettori sull’adeguatezza di questo modello, ponendo al centro dell’attenzione i principi di equità, trasparenza e tutela degli utenti.
Come funziona il risarcimento a forfait tra le compagnie assicurative
Il meccanismo del risarcimento a forfait si sviluppa secondo uno schema ben preciso e formalmente regolamentato: quando si verifica un sinistro stradale coperto da una polizza di responsabilità civile, la compagnia dell’assicurato danneggiato anticipa il risarcimento nei confronti del proprio cliente, mentre la compagnia della controparte rimborsa la prima secondo importi tabellari prefissati. Questi importi sono determinati in base a una serie di parametri che includono il tipo di danno, la località dell’incidente e la tipologia di veicoli coinvolti, secondo quanto stabilito dal sistema CARD (Convenzione tra Assicuratori per il Risarcimento Diretto).
Il funzionamento prevede che, ogni qualvolta una società assicurativa gestisce un danno per conto di un’altra, il compenso avvenga senza la necessità di una trattativa diretta sul singolo sinistro. Ciò, in teoria, dovrebbe alleggerire la burocrazia e ridurre i tempi di liquidazione dei danni, consentendo alle compagnie di adottare processi standardizzati.
- Gli importi sono aggiornati ogni anno e variano sulla base della zona geografica e della complessità del danno;
- Le tabelle sono oggetto di confronto tra rappresentanze assicurative e associazioni dei consumatori presso il Ministero delle Imprese e del Made in Italy (MIMIT);
- Quando un danno è compreso nei parametri forfettari, la compagnia liquidatrice riceve un rimborso fisso da quella del responsabile civile;
- Il sistema include una compensazione economica tra imprese, prescindendo dalla valutazione puntuale del singolo evento.
Recenti aggiornamenti, come l’aumento del 6% dei forfait nel 2025, sono stati oggetto di forte discussione presso organi istituzionali e tra le associazioni dei consumatori, in quanto ritenuti potenzialmente non equi né in linea con i costi reali sostenuti dagli assicurati.
Vantaggi e criticità del sistema a forfait nel risarcimento RC auto
La logica del forfait nasce da esigenze di semplificazione e uniformità nella gestione dei sinistri, con l’obiettivo dichiarato di consentire rimedi più rapidi rispetto ai modelli tradizionali. Tra i benefici dichiarati vi sono:
- Riduzione dei tempi di liquidazione, dato che si elimina la trattativa individuale tra compagnie su ogni sinistro;
- Semplificazione amministrativa, favorendo processi interni più snelli;
- Facilitazione dei controlli da parte delle autorità di vigilanza, grazie all’uso di tabelle e procedure standard.
Tuttavia, la gestione dei risarcimenti secondo importi forfettari sta mostrando limiti evidenti:
- Valori standard lontani dai costi reali: spesso gli importi versati non corrispondono alle spese effettivamente sostenute dai danneggiati;
- Aumento del rischio di comportamenti speculativi: le compagnie possono realizzare margini su danni modesti, soprattutto in caso di sinistri
